В каких ситуациях осуществляется закрытие расчётного счёта? Как это делается? Что за пакет документов необходимо предоставить в процессе? Осветим эти вопросы в статье.
Причины закрытия расчётного счёта клиентом
Иногда ситуация складывается так, что расчётный счёт организации приходится закрывать. Основания для такой меры есть разные, однако из них наиболее распространено одно – переход на обслуживание в другом банке ввиду более выгодных условий по платёжному инструменту.
Другие причины для закрытия РС:
- реорганизационные мероприятия в компании (в т.ч. в ходе оформления банкротства);
- ликвидация компании (в т.ч. в ходе оформления банкротства);
- неудовлетворённость условиями эксплуатации продукта в рамках расчётно-кассового обслуживания банка;
- некачественный онлайн-банкинг или его отсутствие;
- неразвитость сети банкоматов и отделений кредитно-финансового учреждения;
- невозможность в короткие сроки и с необходимым комфортом решать возникающие вопросы дистанционно;
- наличие сомнений по части стабильности финансового состояния банковской организации.
Перечисленные положения описывают основные обстоятельства, провоцирующие отказ от РКО в конкретном банке. Кроме того можно упомянуть также навязчивую банковскую политику в вопросах взаимодействия клиента с другими кредитно-финансовыми учреждениями. Здесь нюанс с конкуренцией стоит остро.
Важно! Далеко не везде бизнес получает нужные кредиты и расчётные инструменты, если он обслуживается сразу в нескольких банках.
Примечание 1. Отдельная группа причин связана с санкциями госорганов. Например, если речь идёт о конфликте с ФНС из-за невыплаты налогов, проведения подозрительных операций и т.д. В этом случае бизнесмен сначала сталкивается с блокировкой РС, а затем с его закрытием (часто по инициативе поставщика услуг).
Причины закрытия расчётного счёта банком
Отнюдь не только пользователь может стать инициатором закрытия счёта. В ряде случае это делает сам банк. Причём это может происходить в одностороннем порядке. Конечно, для банковской компании такая ситуация – не однозначна. Тут есть свои нюансы.
Примечание 2. Ранее банки могли закрывать РС лишь при наличии судебного решения. С 2005-го года ситуация несколько изменилась. Кредитные организации получили больше самостоятельности в этом плане.
Общие сведения
Без обращения в суд закрыть РС можно, если:
- клиент не проводил никаких операций по счёту более двух лет;
- клиент допустил нарушения законов, которые противодействуют отмыванию денежных средств и финансированию терроризма;
- ситуация требует соблюдения закона FATCA.
Также проведение судебных разбирательств не требуется, если клиент вообще не пользуется своим платёжным инструментом. Тогда закрыть его можно в одностороннем порядке. Однако тут должны быть в наличии одновременно три условия:
- баланс РС оставался нулевым на протяжении двух лет;
- было проведено 0 операций за те же два года;
- клиента проинформировали за два месяца до расторжения договора о принятом решении.
Примечание 3. Интересно, что факт получения оповещения владельцем счёта не является важным. Главное здесь – подтверждение самого факта отправки информации. Ввиду данного обстоятельства банки вынуждены отправлять письма с объявленной ценностью или заказные с уведомлением.
Что касается иностранных компаний, они могут лишаться по инициативе банка своих счетов, если:
- не подали данные о том, что они являются иностранными налогоплательщиками;
- не дали ответ на банковский запрос до истечения срока в 15 суток;
- проигнорировали предоставление своего согласия на передачу сведений в зарубежную налоговую структуру.
Отдельный момент, требующий особого внимания, – законы. Об этом читайте ниже.
115-ФЗ
Разумеется, всё, что связано с банковской деятельностью, строго регламентируется. Касается такое положение дел и манипуляций с РС.
Важно! Закон 115-ФЗ обязывает пресекать даже попытки проведения транзакций, просто выглядящих подозрительными. При этом у клиента запрашивают документы и одновременно выясняют, насколько тот или иной перевод был законным. Банку гарантировано право расторгнуть сотрудничество в одностороннем порядке, если в течение года ему приходилось дважды блокировать сомнительные денежные передвижения.
Упомянутый выше законодательный акт не даёт исчерпывающих объяснений насчёт его применения. В то же время рекомендации Центробанка оцениваются как очень общие, не учитывающие специфики ведения дел в ряде бизнес-сфер. Из-за этого подход к обучению банковских специалистов по части проблемы закрытия счетов остаётся весьма формальным. Как следствие, часто банальные операции по РС попадают под подозрение.
Примечание 4. Теоретически, если есть какие-либо вопросы, банк должен запросить у клиента документы, подтверждающие легальность транзакции. Если проверка не выявляет нарушений, взаимодействие продолжается. Но практика показывает, что часто клиенту предлагают просто закрыть счёт по его инициативе, а деньги перевести в другое кредитно-финансовое учреждение.
Важно! Российское законодательство гласит, что все налогоплательщики обязаны отчитываться по своим доходам перед Федеральной налоговой службой, а также уплачивать все положенные сборы. Если игнорировать эти требования санкции по 115-ФЗ не заставят себя ждать, и банк откажет в обслуживании. В итоге расчётный счёт будет закрыт.
Обратите внимание: ИП закрывает РС, ООО закрывает РС – не столь важно, кто это делает. Если поставщик услуг попросил предпринимателя или юрлицо перейти на обслуживание в другое учреждение, это значит, что клиент автоматически попадает в чёрный список. В этом случае открыть новый платёжный инструмент будет очень сложно.
Свои интересы при условии легальности всех операций и наличии необходимой документации по ним следует отстаивать в суде. Не спешите расторгать сотрудничество!
Алгоритм для ИП и юрлиц
Закрытие расчётного счёта – операция стандартная. Особенных сложностей с выполнением тут нет. Главное, что нужно сделать заблаговременно, – вывести деньги, если такие ещё есть на балансе. Остаётся лишь та сумма, что требуется для уплаты комиссии за операцию (при наличии такого пункта в обслуживании).
Важно! Учтите, что имеющийся долг не позволит закрыть РС. Сначала придётся рассчитаться с кредитором.
Общий алгоритм:
- подача заявления о закрытии РС и прекращении действия соглашения РКО;
- покрытие всех задолженностей (если есть);
- сдача чековых книжек и расчётных карт;
- перечисление оставшихся денег на другой счёт (если не сделано заранее).
В завершение необходимо лишь забрать документ, который подтверждает факт ликвидации РС и прекращения взаимодействия с банком.
Какие нужны документы?
Как правило, все бумаги уже есть у банка. Это и не удивительно, ведь при открытии РС все документы подаются клиентом. Лишь в редких ситуациях (нестандартного характера) требуются дополнительные справки и выписки.
Общий пакет для юрлиц:
- приказ о закрытии РС с указанием должностного лица, которое вправе инициировать подобное действие;
- выписка из ЕГРЮЛ, возраст которой – не более 30 дней;
- протокол или решение собрания учредителей (нужны не всегда);
- бумаги, подтверждающие изменения в учредительной документации (если не поданы ранее);
- паспорт заявителя;
- чековая книжка и банковская карта.
Примечание 5. Когда РС закрывают по причине ликвидации (банкротства) предприятия, вопросом занимается конкурсный управляющий. Он должен предъявить свой паспорт и копию акта, согласно которому работник был назначен на свою должность.
Общий пакет для ИП: нужно только заявление. При этом сдаются чековая книжка и карты.
Отдельный момент – письмо с обращением по поводу прекращения действия счёта. Форму для него следует брать в офисе банка или на сайте компании.
Данные, указываемые в заявлении:
- наименование организации или ФИО предпринимателя;
- реквизитные данные платёжного инструмента;
- номер и дата договора РКО;
- сведения о чековой книжке (если такая использовалась);
- реквизитные данные счёта, на который следует перевести остаток, или запрос на выдачу наличности.
В конце письма ставятся подпись и печать уполномоченного лица (второе требуется при наличии).
Комиссионный сбор и сроки
Информация о том, сколько стоит закрытие расчётного счёта, доступна как на сайте, банка, так и в договоре на оказание услуг. Также её можно добыть, позвонив на горячую линию учреждения.
Как правило, клиент может закрыть РС, не потратив ни рубля. При этом всё же есть ситуации, когда процедура является платной. Например, если речь о банкротстве или нарушении законодательства.
Что касается сроков, тут есть конкретные требования, предъявляемые к банковским компаниям. Счёт закрывается не дольше, чем 7 дней. Соответствующая запись во внутренних бумагах банка делается не позднее следующего рабочего дня после расторжения соглашения РКО.
Примечание 6. Процедура может затянуться, если есть необходимость в выводе остатка денежных средств или погашении долгов.
Заключение
Процедура закрытия расчётного счёта не подразумевает ничего сложного. При отсутствии долгов перед банком и нарушений закона при использовании РС всё организуется оперативно. Главное – соблюсти порядок действий и подать требуемые бумаги.
Дорогие пользователи, если вы нашли ошибку или опечатку в статье «Как и когда происходит закрытие расчётного счёта в банке?», помогите нам ее исправить! Выделите ошибку и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter».
